Рефинансирование кредита: документы, условия, причины отказа

Рефинансирование – это востребованный финансовый продукт банков. Оформляется новый кредит для погашения старого.

Обеспечивается улучшение условий, что снижает долговую нагрузку или экономит деньги клиентов.

Как это работает

Разберемся с тем, что такое рефинансирование кредита. Рассмотрим особенности работы данной услуги на примере.

Клиент имеет два кредита на 100 000 и 125 000 рублей. Дополнительно, образовалась задолженность по кредитной карте на сумму 75 000. Для рефинансирования подается заявка, которая должна покрыть 300 тысяч рублей.

Первый кредит имеет платеж 5 000, второй – 12 000 ежемесячно. По кредитной карте необходимо погашать 10 000 рублей. Итоговая сумма ежемесячных платежей составляет 27 000.

В случае одобрения рефинансирования, появляется возможность улучшить условия выплат. Например, сократить сумму до 25 000 рублей на тот же период. Или снизить ежемесячную выплату до 13 500, но за счет двукратного увеличения срока погашения. При этом, рассматриваемые кредиты будут погашены.

Есть ли смысл в рефинансировании кредита каждый человек решает индивидуально. Банки предлагают объединить несколько долгов. Некоторые финансовые организации не устанавливают лимитов на количество рефинансируемых кредитов. Когда речь заходит об ипотеке, получить одобрение сложнее.

Отличия рефинансирования от реструктуризации

Перечислим главные особенности финансового продукта. В первую очередь, чем отличается рефинансирование от кредита? В целом, это названия одной процедуры. Рефинансирование предусматривает снижение процентной ставки в другом финансовом учреждении. Перекредитование может происходить в любом банке, в том числе том, где получались средства. В рамках улучшения условий выплат, требуется решать между рефинансированием и реструктуризацией. Каждый из описанных вариантов требует отдельного внимания.

Когда возможна реструктуризация кредита? Ее следует рассматривать в качестве неотложной меры, призванной выйти из сложной ситуации. Она проводится, когда клиент не способен выплачивать долги. Банк пересматривает условия погашения, а также может предоставить отсрочку.

Рассмотрим, как сделать реструктуризацию кредита. Действует стандартная схема:

1. Подается заявка в отделении или через сайт финансовой организации.
2. Выносится решение со стороны банка.
3. В случае одобрения, достаточно подписать документы.

Рефинансирование позволяет получить более выгодные условия и сэкономить средства. Дополнительно, оно предоставляется на кредиты других банков и может включать погашение нескольких финансовых продуктов.

Что нужно для рефинансирования кредита

Имеются специальные условия, которые требуется принимать во внимание. Рефинансирование применяется по отношению к кредитам за автомобиль, по кредитным картам, ипотечным долгам и потребительским ссудам. Начинать выбор необходимо с анализа предложений банков.

Финансовые организации выдвигают стандартные условия:

• кредит должен оформлять не ранее 6 месяцев назад (в отдельных случаях срок снижен до 90 дней);
• до этого не проводилось рефинансирования в течение года или более длительного периода;
• клиент исправно совершал выплаты и не допускал просрочек;
• остаточный срок первоначального кредита составляет не менее 2 месяцев.

Перечислим, какие документы нужны для рефинансирования кредита. В обязательном порядке требуется паспорт. Удостоверение личности потребуется во всех случаях, что должно приниматься во внимание. Сюда же необходимо отнести справки по кредитам со сведениями о состоянии текущей задолженности. В зависимости от условий договора, могут потребоваться:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иное подтверждение платежеспособности клиента;
• документы по залоговому имуществу (автомобилю или недвижимости);
• согласие поручителя (если таковой имеется).

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Если Вам пришло сообщение о том, что одобрено рефинансирование, это решение является предварительным. Сотрудник финансовой организации должен подробнее ознакомиться с документами. Дополнительно, выполняется проверка службой безопасности банка. Описанные процедуры призваны снизить вероятность сотрудничества с недобросовестными клиентами или теми, кто не способен обслуживать собственные долги.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов? Требуется принимать во внимание несколько факторов:

1. Осуществляются поиски того, какой банк лучше выбрать? Можно с уверенностью сказать тот, где услуга не будет оказываться. Рефинансирование не проводится в финансовых организациях, где был оформлен кредит.
2. Пользуйтесь калькуляторами выплат. Они доступны на многих сайтах и помогают понять, стоит ли делать рефинансирование кредита. Вполне возможно, выгода составит всего несколько тысяч рублей.
3. Предъявляются особые требования к кредитной истории. Если она испорчена, сложно получить одобрение, но можно. Изучите 16 способов улучшить кредитную историю.
4. Не допускается наличие просрочек. Их наличие практически с вероятностью 100% означает отказ.

Имеется два способа провести рефинансирования. Банк может оплатить долги клиента. Второй вариант предусматривает перевод средств на указанный счет. В таком случае, человек самостоятельно отвечает за погашение задолженностей.

Если рассматривается, что лучше рефинансирование или новый кредит, необходимо отметить дополнительный вариант. Банк может выдавать сумму, которая превышает долги клиента. В таком случае, допускается распоряжаться остатком по собственному усмотрению.

Как рефинансировать кредит

Задачу можно разделить на несколько этапов.

1. Подача заявки. Требуется проанализировать доступные предложения и выбрать оптимальный вариант. Учитываются дополнительные условия и вероятные преграды. Например, имеется залог или поручитель. Современные реалии позволяют подать заявку онлайн на официальном сайте интересующего банка. В случае небольшой суммы, решение принимается автоматически. Когда требуется получить от нескольких сотен тысяч рублей, обработкой заявки занимаются специалисты финансовой организации.
2. Изучение договора. Ознакомьтесь с тем, какие условия для рефинансирования кредита предлагает банк. Некоторые предложения являются выгодными только на первый взгляд. Рекомендуется внимательно ознакомиться с отзывами клиентов. На нашем сайте собраны отзывы клиентов по рефинансированию, которые окажут значительную поддержку.
3. Подписание документов. Если возникают вопросы, их всегда можно задать сотруднику банка. Он доступен онлайн через форму обратной связи или при посещении отделения.
4. Погашение долгов. Ранее уже упоминалось про два способа выплаты кредитов. То, как происходит рефинансирование кредита в другом банке, нужно учесть заранее. Многие финансовые организации отслеживают ситуацию с погашением. При нарушении условия договора, клиента ожидают штрафные санкции.

Когда ситуация со старым банком урегулирована, остается следовать графику новых платежей.

Ответы на популярные вопросы

Можно ли вернуть страховку при рефинансировании кредита?

Да, это предусмотрено законодательством. С 1 января 2018 года действует приказ Центрального Банка № 4500-У. В случае полного погашения финансового продукта, клиент может отказаться от услуг страхования. Для этого дается 14 календарных дней.

Нужно ли оформлять новую страховку при рефинансировании?

Зависит от условий банка. Страховка старых кредитов прекращает действие после погашения. Что касается рефинансирования – это новый финансовый продукт со своими условиями предоставления. Большинство организаций предлагает страховку в качестве меры снижения процентной ставки.

Сколько раз можно делать рефинансирование кредита?

На законодательном уровне не предусматривается ограничений. Что касается банков, они имеют собственные правила. Большинство финансовых организаций не допускают проводить рефинансирование кредита более двух раз. Это не является безусловным правилом, но считается популярной рекомендацией для служб безопасности.

Через какое время можно делать рефинансирование кредита?

Как и в предыдущем вопросе – законодательно данный пункт не оговаривается. Согласно распоряжениям банков, срок составляет не менее 1 года.

По какой разнице процентных ставок рефинансирование становится выгодным?

Все зависит от размеров долга. Рекомендуется рассматривать возможность рефинансирования, если разница составляет от 1 процентного пункта. Это актуально для ипотек и крупных автокредитах. В остальных случаях, разница должна составлять от 1,5-2 п.п. Требуется дополнительно учитывать страховку и сопутствующие расходы.

Какие дополнительные расходы возникают при рефинансировании?

Ранее уже отмечалась необходимость оформления страховки для снижения ставки. Среди других расходов требуется отметить платную услугу выдачи справок об остатке задолженности у некоторых банков. При нотариальном заверении документов придется заплатить специалисту 1 000-2 000 рублей. Если в качестве залога используется автомобиль или недвижимость, необходимо провести их оценку (стоит до 5 тысяч рублей).

Сколько времени занимает рефинансирование?

В случае потребительских кредитов можно уложиться в один день. Когда речь заходит про ипотеку, сроки растягиваются до нескольких недель. Чтобы получить представление о точном времени, рекомендуется ознакомиться с отзывами других клиентов по интересующему финансовому продукту.