Бесконтактная оплата в офлайн-бизнесе или кто в ней выигрывает

В эпоху, когда время стало одной из самых ценных валют, технологии, ускоряющие повседневные процессы, быстро входят в обиход.

Один из таких примеров — бесконтактная оплата, которая из «удобного дополнения» превратилась в стандарт. Сегодня миллионы людей по всему миру расплачиваются в магазинах одним касанием телефона, часов или карты. И за этой мимолетной операцией скрывается целая экосистема, где каждый участник — от банков и торговых сетей до конечных клиентов — получает свою выгоду. Но кто выигрывает больше?

Уже в первых строках хочется сказать: бесконтактная банковская карта сегодня — это не просто альтернатива наличным, а ключевой инструмент, который изменил ландшафт офлайн-ритейла. Причем изменение коснулось не только технической стороны, но и самого восприятия покупок, скорости обслуживания, финансовой аналитики и даже уровня доверия к компаниям. Давайте разберемся, кому это «новое удобство» приносит наибольшую пользу — банкам, ритейлерам или все-таки самим покупателям?

Что получают торговые точки

С точки зрения бизнеса, особенно розничного, время — деньги буквально. Бесконтактные платежи позволяют обслуживать клиентов быстрее, снижая длину очередей и повышая пропускную способность касс. Но это только верхушка айсберга.

Вот в чем реальные преимущества для ритейлеров:

• Снижение времени транзакции. По данным Visa, бесконтактная оплата занимает в среднем 1–2 секунды, тогда как ввод PIN-кода или расчёт наличными — до 7–10 секунд.
• Повышение выручки. Исследования показывают, что клиенты, совершающие покупки с помощью бесконтактных карт, тратят в среднем на 30% больше. Причина проста — минимальные «барьеры» для оплаты и спонтанных покупок.
• Снижение затрат на обработку наличности. Это особенно важно для малого и среднего бизнеса: меньше инкассаций, меньше рисков ошибок и хищений.
• Аналитика потребительского поведения. Бесконтактные и цифровые платежи дают бизнесу больше данных — кто, когда и на какую сумму совершает покупки. Это помогает строить персонализированные предложения и повышать лояльность.

Другими словами, для магазинов и кафе бесконтактные платежи — это не только «модно», но и экономически оправдано.

Новые возможности для продуктов банков

Для банков повсеместное внедрение бесконтактной оплаты — это настоящий стимул для роста без дополнительных усилий со стороны клиента.

Чем выигрывают банки:

• Рост оборота и комиссий. Чем больше транзакций совершается, тем выше общий оборот по картам и комиссия, которую банк получает от торговой точки. С бесконтактной оплатой пользователи чаще используют карту даже для мелких покупок.
• Снижение доли наличных. Это важно: чем меньше операций с наличными, тем дешевле для банка ведение бизнеса. Инфраструктура цифровых платежей более прозрачна и управляемая.
• Продвижение собственных экосистем. Бесконтактные карты часто выпускаются в связке с кешбэками, программами лояльности и мобильными приложениями. Это помогает банкам «удерживать» клиента внутри своей среды и повышать LTV (lifetime value).
• Конкурентное преимущество. Тот банк, который предлагает удобную бесконтактную карту (в том числе с привязкой к Apple Pay, Google Pay, Mir Pay и т.д.), становится более привлекательным в глазах современного пользователя.

В выигрыше не только классические банки, но и финтехи, которые делают акцент на цифровом UX и полностью мобильное управление счётом.

Потребители: комфорт, скорость и контроль

Но всё же — именно конечный пользователь оказался в центре этой технологической трансформации. Если раньше нам приходилось искать банкомат, пересчитывать купюры, вводить PIN, ждать одобрения, то теперь на всё уходит меньше секунды и одно прикосновение.

Какие плюсы чувствуют клиенты:

• Удобство. Не нужно носить с собой кошелёк. Карта может быть в телефоне, часах или даже в кольце.
• Скорость оплаты. Это особенно важно в общественном транспорте, кафе или в час пик в супермаркете.
• Безопасность. При бесконтактной оплате через смартфон не передаются реальные данные карты, а используется токенизация. Это снижает риски мошенничества.
• Контроль за расходами. Все платежи моментально отображаются в мобильном банке. Можно в реальном времени отслеживать свои расходы и лимиты.
• Гигиеничность. Актуально после пандемии: меньше касаний, меньше взаимодействия с чужими руками, купюрами и терминалами.

Впрочем, и здесь есть нюанс: не все потребители ещё адаптировались. В России, по данным НСПК на конец 2024 года, около 78% операций по картам совершаются бесконтактно. То есть прогресс налицо, но еще не максимален.

Кто выигрывает больше

Если оценивать в абсолютных цифрах, то банки, возможно, получают самую ощутимую выгоду — рост транзакционного дохода и снижение операционных издержек. Ритейлерам — особенно крупным — выгодна скорость и рост среднего чека. Но с точки зрения повседневного опыта — именно потребитель оказывается главным бенефициаром: удобство, безопасность, контроль и минимум фрикций в жизни.

Можно сказать, что бесконтактная оплата — это редкий пример «технологии без проигравших». Она выгодна всем участникам цепочки, а значит, и продолжит развиваться. Уже сегодня речь идёт о биометрических платежах, оплате по лицу или ладони — и здесь опыт с бесконтактной картой стал важным мостом в новое поколение финтеха.