Есть ли смысл рефинансирования ипотеки в условиях высокой ключевой ставки

В 2024 году экономическая ситуация в России усложнилась из-за резкого увеличения ключевой ставки Банка России, которая достигла 21%.

На фоне этого средние ставки по ипотечным кредитам выросли до 26–29%, что значительно увеличило финансовую нагрузку на заемщиков. Несмотря на высокие процентные ставки, рефинансирование ипотеки остается актуальным инструментом для оптимизации долговой нагрузки. Однако прежде чем принимать решение, важно понимать, в каких ситуациях такой шаг действительно выгоден. Давайте разберёмся с этим совместно с экспертами сайта https://www.vsemetri.com/msk/realty/odnokomnatnye-kvartiry/.

Многие заемщики, кто оформлял ипотеку на квартиру, задаются вопросом, стоит ли перекредитоваться в условиях высокой стоимости заемных средств. Ведь даже незначительное снижение ставки или изменение условий договора может существенно сказаться на ежемесячных платежах.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование — это оформление нового кредита на погашение текущего ипотечного займа. Целью заемщика является улучшение условий кредита: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа, продление срока или объединение нескольких кредитов в один.

В условиях высокой ключевой ставки рефинансирование становится более сложным решением. Банки предлагают менее выгодные условия, а общая переплата может возрасти. Тем не менее есть ряд ситуаций, когда рефинансирование может быть оправданным, даже если ставки остаются высокими.

Когда рефинансирование имеет смысл?

1. Ваш текущий кредит оформлен под значительно более высокую ставку, чем рыночная.
   Если вы взяли ипотеку в период, когда ставки были выше текущих, рефинансирование позволит сэкономить на процентах. Например, заемщики, которые оформили ипотеку в кризисные периоды, могут снизить ставку даже в условиях высокой ключевой ставки, если она всё же ниже текущих условий их кредита.

2. Изменение валюты кредита.
   Если ваш ипотечный кредит был взят в валюте (например, в долларах или евро), а доходы вы получаете в рублях, рефинансирование поможет зафиксировать обязательства в стабильной для вас валюте, снизив риски, связанные с колебаниями курсов.

3. Уменьшение размера ежемесячного платежа.
   Продление срока кредита в рамках рефинансирования может позволить снизить ежемесячную нагрузку, что особенно важно для семей, чьи доходы сократились. Даже если итоговая переплата увеличится, такой шаг обеспечит финансовую стабильность в краткосрочной перспективе.

4. Объединение нескольких кредитов.
   Если помимо ипотеки у вас есть другие кредитные обязательства, рефинансирование позволит объединить их в один кредит с единым платежом. Это удобно и в некоторых случаях дешевле, чем обслуживание нескольких займов.

5. Улучшение кредитной истории.
   В случае если ваша кредитная история значительно улучшилась, банки могут предложить более выгодные условия. Это актуально для заемщиков, которые изначально брали ипотеку с плохой кредитной историей или недостаточным подтверждением доходов.

6. Возможность получения дополнительных средств.
   Некоторые банки в рамках рефинансирования предлагают увеличить сумму кредита, что может быть полезно для крупных покупок или ремонта.

На что обратить внимание при рефинансировании?

Прежде чем оформить новый кредит, важно проанализировать:

• Ставку по новому кредиту. Сравните ее с текущей ставкой, учтя все комиссии и дополнительные расходы.
• Общую переплату. Даже если ставка снижается, увеличение срока кредита может значительно увеличить итоговую сумму выплат.
• Необходимость дополнительных затрат. Рефинансирование часто сопровождается расходами на переоценку недвижимости, страховку и оформление документов. Эти расходы следует учитывать при расчете экономической выгоды.
• Текущие условия кредита. Убедитесь, что ваш договор не содержит штрафов за досрочное погашение.

Несмотря на неблагоприятные экономические условия, рефинансирование ипотеки может быть полезным для оптимизации расходов. Особенно это актуально для заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки, изменением валюты займа или необходимостью объединить несколько кредитов.